Combien faut-il pour devenir rentier ?

​Les vacances sont déjà finies et le retour à l’open space vous donne un coup de blues ? Marre des transports, du boulot, des collègues ? Envie de tout plaquer ? Voici comment vivre de vos rentes et prendre de très longues vacances.

Devenir rentier : quel capital faut-il ?

​Devenir rentier sans être issu d'une famille riche c’est possible… à condition de ne pas avoir un train de vie démesuré !

Combien vous faut-il pour vivre ?

Faites le point sur vos dépenses actuelles. N’oubliez pas que si vous arrêtez de travailler, vous allez supprimer certains frais (par exemple : réduire le coût du logement si vous vous libérez des contraintes de proximité avec un bassin d’emploi), mais potentiellement augmenter d’autres dépenses (comment utiliserez-vous votre temps libre ?).

Plutôt que de vivre de vos rentes à 100%, vous pouvez aussi viser un complément de revenu régulier. Ce sera par exemple nécessaire si vous souhaitez travailler à temps partiel ou exercer un métier-passion moins rémunérateur.

Vous avez défini combien vous voulez gagner par mois ?
​Parfait ! Estimons désormais le capital nécessaire pour générer cette rente.

Combien faut-il pour devenir rentier sans toucher au capital ?

​Ce tableau indique le capital à posséder pour générer un certain montant de revenus par mois.

Lecture : pour obtenir une rente de 2000 € par moi, il faut détenir un capital de 400 000 € et le placer à 6% annuels. Plus d'explications dans notre article dédié :

​Ce raisonnement simple se heurte à une douloureuse réalité : les rendements de ce tableau sont incompatibles avec des produits garantis en capital. Des rendements élevés correspondent à un risque élevé : votre souhait de ne jamais piocher dans le capital vous impose un risque élevé, et donc un risque de baisse du capital ! C'est donc assez contradictoire...

Quel effort d’épargne pour atteindre un capital donné ?

Reste à rassembler cette somme ! Combien épargner par mois pour obtenir un capital de 100 000, 200 000 ou 500 000 € ?

Le tableau ci-dessous correspond à un capital-cible de 100 000 €. Il suffit de multiplier les montants par 2 pour obtenir un capital de 200 000 €, par 5 pour obtenir 500 000 €, par 10 pour 1 000 000 €, et ainsi de suite.

​Lecture : pour obtenir 100 000 € en partant de rien, il faut placer 242 euros par mois à 5% nets pendant 20 ans, ou encore placer 607 € par mois à 6% pendant 10 ans.

Revenons à nos 360 000 €, la somme qui permet d’obtenir 1000 € par mois avec un SWR de 3,33 %. Pour la rassembler, vous devez par exemple :

• épargner 1342 € par mois pendant 15 ans, en plaçant à 5% ou
• épargner 442 € par mois pendant 25 ans, en plaçant à 7 %.

Quelques mots sur la fiscalité

​Tous les chiffres présentés ici omettent la fiscalité.

Les cas particuliers sont trop nombreux pour pouvoir créer des simulations adaptées à chaque situation fiscale. Cependant, l’assurance-vie et le PEA seront souvent plus avantageux que des placements qui distribuent des revenus tels que les SCPI ou l’immobilier locatif, pour deux raisons :

1. vous profitez de certains abattements ou exonérations d’impôt,
2. les sommes retirées (rachats partiels sur assurance-vie par exemple) comportent toujours une part de capital non imposable : vous ne serez imposé que sur une partie de la somme retirée.

​
Ainsi, entre les deux portefeuilles suivants :

• A :  un portefeuille qui ne distribue aucun revenu (des ETF capitalisants par exemple), dans lequel on pioche en vendant régulièrement des parts, et
• B : un portefeuille qui distribue des revenus (des actions à forts dividendes, des SCPI ou des obligations à haut rendement par exemple) dont on ne consomme que les revenus, ... le portefeuille A sera plus efficace.

C'est contre-intuitif mais c’est ainsi ! Le portefeuille A est aussi plus efficace à d’autres égards (meilleure diversification, donc moindre risque, donc meilleure chance de survie...).

Ce que vous pouvez faire aujourd’hui pour devenir rentier prochainement

​Assez de mathématiques, soyons pragmatiques ! Récapitulons.

Si vous souhaitez devenir rentier avec votre capital et quitter votre travail d’ici à quelques années ? Vous avez trois leviers :

• Le montant de l’épargne
• La durée d’épargne
• Le taux de l’épargne

Vous pouvez épargner ? Alors faites-le dès maintenant.

​Plus vous épargnez et plus vous le faites tôt, et plus votre capital augmentera. N'attendez plus rejoignez notre club privé. 

Soyez avant tout réguliers ! Ne cherchez pas à anticiper les marchés. Investissez dès que possible et régulièrement, c’est la clé pour constituer un patrimoine progressivement.

Quoi qu’il arrive, ne vous adonnez pas à une discipline d’épargne trop drastique dans l’unique but de cesser, si tout va bien, de travailler plus tôt : à vous de trouver le juste équilibre. L’argent a plus de valeur lorsque l’on est jeune, la vie ne consiste pas à se priver pour respecter un tableau Excel !

Pas le budget pour épargner gros ? Optimisez les autres paramètres.

​Si vous avez peu d’argent à épargner aujourd’hui, vous pouvez tout de même agir :

Si vous ne détenez aucun produit d’épargne, commencez par ouvrir une assurance-vie ou un PEA pour faire tourner le compteur fiscal. 
Ouvrir ces enveloppes diminuera la fiscalité sur vos gains, ce qui améliorera le rendement net de votre épargne… et donc la rente que vous en tirerez.

Si vous avez déjà des produits d’épargne, attelez-vous à réduire les frais sur votre épargne actuelle. Moins de frais, c’est un meilleur rendement, donc un effort d’épargne mensuel moindre (ou un capital final plus élevé, selon le point de vue). Surveillez à la fois les frais des enveloppes et les frais des produits sous-jacents : les ETF indiciels sont à privilégier aux OPCVM actifs. Et diversifiez !

Si vous avez déjà des produits à faibles frais, alors vous êtes déjà bien parti ! La dernière couche de l’optimisation consiste à vérifier que votre profil de risque est adapté à votre horizon et votre tempérament. Le krach de 2020 vous a laissé de marbre ? Peut-être que votre allocation d’actifs est trop sécuritaire. Certes, un profil très défensif aide à dormir, mais peut aussi limiter votre potentiel de progression. Vous avez peut-être une capacité à prendre davantage de risque pour espérer un meilleur rendement à long terme.

​Nous vous laissons méditer sur ces calculs et ajuster vos habitudes d’épargne si besoin… avant de retourner travailler ! Si cet article vous a plu, faites-en profiter vos collègues accablés, eux aussi, par la rentrée. N’hésitez pas à le laisser négligemment traîner sur une table à la pause café et pour ceux qui sont prêts, rejoignez nous pour investir dès aujourd'hui !

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